O Crédito do Trabalhador, também conhecido como empréstimo consignado CLT (Consolidação das Leis do Trabalho), é uma modalidade que gera dúvidas entre as pessoas. O motivo é que a alternativa tem regras diferentes de outras soluções, devendo ser compreendidas antes de uma decisão.
Considere que, quando você decide contratar uma linha de crédito, precisa entender o seu funcionamento, assim como as vantagens e os riscos envolvidos. Desse modo, fica mais fácil avaliar qual proposta atende melhor às suas demandas.
Quer saber mais sobre o empréstimo consignado CLT? Continue a leitura e confira as principais informações sobre o tema!
O que é empréstimo consignado CLT?
O Crédito do Trabalhador é uma modalidade de empréstimo consignado destinado ao empregado CLT. A alternativa é restrita a pessoas que atuam sob esse regime de contratação — logo, só podem acessar essa solução os trabalhadores formais do setor privado.
Assim, a operação fica atrelada à CTPS (Carteira de Trabalho e Previdência Social) digital — o aplicativo da carteira de trabalho digital. Pelo app, inclusive, é possível consultar o crédito disponível e fazer a simulação do empréstimo.
Vale destacar que desde 2003 existe uma alternativa de empréstimo consignado para trabalhadores CLT. Porém, para contratar, era preciso haver um acordo entre a empresa e a instituição financeira, tendo o empregador como um intermediário no processo.
No entanto, em março de 2025, o Governo Federal atualizou as regras da alternativa, permitindo que o funcionário negocie diretamente com o banco. Assim, o acesso ao dinheiro ficou mais fácil e rápido, dispensando a necessidade de convênio entre o empregador e o banco.
Entre os dias 21 e 27 de março, o programa concedeu mais de R$ 1,28 bilhão em empréstimos consignados CLT. Foram 11.610.340 de propostas e 193.744 contratos. O valor médio por pessoa foi de R$ 6.623,48. Já as parcelas médias foram de R$ 347,23, com um prazo médio de 19 meses.
Como a modalidade funciona?
Você viu que a operação de Crédito do Trabalhador acontece no aplicativo CTPS digital e pode ser negociada diretamente entre o empregado e o banco. O seu funcionamento é simples, ocorrendo de forma semelhante a um leilão.
Então a pessoa interessada solicita o crédito e recebe ofertas em até 24 horas. As instituições cadastradas disponibilizam as suas soluções e o trabalhador consegue selecionar a proposta que for mais conveniente para as suas necessidades.
Nesse contexto, o dinheiro é descontado automaticamente da folha de pagamento do profissional, pelo eSocial. Também podem ser usados para essa finalidade 10% do saldo do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) e 100% da multa rescisória em casos de demissão sem justa causa.
Vale destacar que o dinheiro liberado tem o limite de até 35% do salário. O trabalhador tem a opção de acompanhar o andamento da dívida mês a mês, verificando a sua quitação. Ademais, é interessante saber que existe a possibilidade de migrar outras dívidas para esse modelo.
Quem pode contratar a modalidade?
Agora que você entendeu o que é o Crédito do Trabalhador, é comum surgir a dúvida de quem tem direito de contratar a modalidade. A solução pode ser acessada por quem está com o nome negativado, já que as demais dívidas não são consideradas pelos bancos nesse empréstimo.
A razão é que o salário funciona como uma garantia, oferecendo menos risco ao banco. Portanto, esse crédito é uma alternativa para qualquer trabalhador com carteira assinada. Ele também abrange empregados rurais, empregados domésticos e funcionários de MEI (microempreendedor individual).
Quais são as vantagens da alternativa?
O Crédito do Trabalhador apresenta vantagens para os empregados formais que buscam uma alternativa de crédito com condições mais acessíveis. Por exemplo, a redução de risco proporcionada aos bancos pelo desconto automático na folha de pagamento tende a resultar em taxas reduzidas.
Ainda, a contratação é fácil. Como visto, o processo pode ser realizado inteiramente online por meio da CTPS digital, sem necessidade de análise de crédito ou comprovação de renda adicional. Essa também é uma solução com parcelas previsíveis.
Quais são as desvantagens do empréstimo consignado CLT?
Apesar das vantagens, é fundamental compreender os pontos negativos da contratação do crédito consignado CLT. Um dos aspectos a ser observado é o assédio dos bancos. Algumas instituições podem adotar práticas abusivas, pressionando os trabalhadores a contratarem crédito.
Entre os riscos da alternativa também está o superendividamento. A contratação de múltiplos empréstimos traz o risco de afetar a renda mensal e dificultar a manutenção das despesas básicas.
O comprometimento do FGTS é outro ponto de atenção. Como parte do saldo do fundo de garantia e da multa rescisória podem ser utilizados, o trabalhador corre o risco de não ter esses recursos em caso de demissão.
Ademais, essa é uma alternativa que fica restrita a pessoas contratadas pelo regime CLT. Portanto, esse empréstimo exclui quem trabalha como MEI, outros empreendedores, trabalhadores informais, funcionários públicos ou aposentados, por exemplo.
Quais são as outras possibilidades de crédito pessoal?
Se você não se enquadra nos requisitos do empréstimo consignado CLT ou as condições não atendem ao que você busca, vale saber que existem outras formas de se capitalizar. O mercado tem soluções que podem ser mais eficientes e fazer sentido para diferentes planejamentos e perfis.
Uma possibilidade é o empréstimo pessoal tradicional, disponível em diversas empresas de crédito, que tende a ser mais abrangente — mas costuma ter taxas de juros mais altas. Outra modalidade existente é o empréstimo com o limite do cartão de crédito.
Nessa solução, o seu limite é usado como garantia e ajuda a definir a quantia disponível para contratação. Essa é uma possibilidade simples de ser acessada, disponível sem a necessidade de um tipo específico de vínculo empregatício e que geralmente tem taxas de juros menores do que as alternativas que você conheceu.
Com esta leitura, você aprendeu mais sobre o empréstimo pessoal consignado para CLT, disponibilizado pelo Governo Federal. Sabendo das vantagens e desvantagens, além de outras possibilidades de obter crédito, fica mais fácil decidir a melhor opção para o seu caso.
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