Na hora de buscar uma linha de crédito, é comum os clientes se atentarem apenas à taxa de juros do empréstimo. Entretanto, esse é somente um entre os diversos fatores que devem ser avaliados antes de tomar uma decisão.
O motivo é que o custo final depende também das taxas que cada instituição cobra. Há ainda aspectos como prazo para liberação do capital, condições de pagamento e eventuais garantias exigidas que precisam ser observados.
Quer saber mais sobre o assunto? Acompanhe a leitura deste artigo e descubra o que avaliar antes de contratar um empréstimo!
O que avaliar para contratar um empréstimo?
Muitos brasileiros já estão familiarizados com o processo de obter um empréstimo. Mas nem todos sabem o que é importante avaliar na hora de fazer uma escolha.
Confira os principais pontos!
Taxa de juros
A taxa de juros é um dos fatores mais impactantes no custo total do seu empréstimo. Por essa razão, não basta olhar para o percentual informado: você precisa entender como ele será aplicado e quais fatores são capazes de influenciá-lo.
Por exemplo, os juros podem ser fixos ou variáveis. Uma taxa fixa oferece previsibilidade, já que o percentual não muda durante o contrato. Já a taxa variável acompanha índices econômicos, com chance de oscilar ao longo do tempo e impactar o custo final — tanto para mais quanto para menos.
Vale destacar que os juros, geralmente, acompanham a Selic — a taxa básica de juros da economia brasileira. Então, quando ela está alta, é natural que o acesso ao crédito também fique mais caro.
Custo efetivo total
O custo efetivo total (CET) é a união de todos os encargos de um empréstimo, incluindo juros, tributos, tarifas administrativas e demais despesas incidentes na operação. É esse indicador que revela se um empréstimo é vantajoso ou esconde encargos.
Portanto, ao comparar propostas, não se deixe levar somente pelo percentual indicado de juros. Muitas vezes, uma taxa aparentemente baixa pode vir acompanhada de um CET elevado, como por tarifas de análise de crédito e demais custos embutidos.
Antes de fechar contrato, exija a informação detalhada do CET — as instituições devem compartilhar com você — e compare diferentes propostas. A medida ajuda a gerar mais previsibilidade para seu planejamento financeiro.
Prazos de pagamento
Os prazos de pagamento determinam o período disponível para quitação do empréstimo e influenciam as parcelas. Quanto maior o tempo, menores tendem a ser os montantes mensais a quitar. Entretanto, o custo total da dívida será mais elevado devido aos juros acumulados.
Em contrapartida, prazos mais curtos podem reduzir os encargos financeiros, mas exigem uma maior capacidade de pagamento mensal. Dessa forma, a escolha do prazo deve considerar tanto a necessidade de equilíbrio financeiro quanto a urgência do crédito.
Condições contratuais e garantias
As condições contratuais são fundamentais para assegurar que o empréstimo seja vantajoso e não traga surpresas desagradáveis. Por exemplo, existem cláusulas que impõem restrições à quitação antecipada, preveem multas excessivas para atrasos ou estabelecem condições desvantajosas.
Outro ponto de atenção são exigências pouco óbvias, como a obrigatoriedade de contratar seguros ou serviços adicionais, que podem não estar claramente explicados no início da negociação. Esses custos extras tendem a tornar o empréstimo menos vantajoso do que parece à primeira vista.
Também existem modalidades de crédito que exigem garantias — como imóveis ou veículos — que podem ser tomadas pelo credor em caso de inadimplência. Esse tipo de empréstimo costuma trazer taxas mais baixas em comparação a outras modalidades, mas demanda uma melhor organização.
Nesse contexto, é importante entender os critérios de avaliação do bem pelo banco, porque existe a possibilidade de haver desvalorização na precificação ou exigência de seguro obrigatório. Todos esses elementos encarecem a operação.
Facilidades e impacto no planejamento financeiro
Além desses pontos, o tempo necessário para a liberação do recurso deve ser considerado na hora de fazer uma escolha. Enquanto determinadas empresas de crédito oferecem processos rápidos, com análise e aprovação no mesmo dia, outras podem levar semanas para liberar o empréstimo.
A digitalização do setor financeiro trouxe opções mais rápidas e menos burocráticas, como fintechs que realizam toda a operação online. Inclusive, um levantamento da PwC mostrou que o volume de crédito concedido por elas aumentou 52% entre 2022 e 2023.
Em conjunto com a rapidez na liberação, outro ponto fundamental a considerar é o impacto nas finanças pessoais ou empresariais. Antes de contratar um empréstimo, avalie cuidadosamente como a nova dívida se encaixa no seu orçamento.
Para pessoas físicas, a parcela do empréstimo deve ser compatível com a renda disponível, sem comprometer outras despesas essenciais. Já as empresas precisam calcular se o crédito trará retorno financeiro suficiente para justificar o custo da operação.
Como identificar condições abusivas e golpes?
Agora que você sabe o que avaliar na hora de contratar um empréstimo, é interessante entender como identificar condições abusivas e outros sinais de risco. Juros excessivos, cláusulas restritivas ou exigência de contratação de produtos adicionais sem seu consentimento são exemplos.
Portanto, compare ofertas de diferentes empresas de crédito e verifique se há práticas que limitem direitos do consumidor. Além disso, fique atento a sinais de golpes financeiros, como:
- exigência de pagamentos antes da liberação do crédito;
- pessoas que se passam por representantes de bancos ou empresas confiáveis;
- ofertas com juros muito baixos, que parecem boas demais para ser verdade;
- solicitações para fornecer dados bancários ou informações pessoais por meio de links suspeitos, com risco de serem fraudulentos.
Para se proteger, sempre verifique a reputação da empresa que oferece o crédito, consultando órgãos reguladores e sites de reclamação, como o Reclame Aqui. Procure ter certeza da autenticidade do credor antes de assinar um contrato.
Neste artigo, você aprendeu a avaliar a taxa de juros de um empréstimo e outros fatores importantes para fazer uma boa escolha de crédito. Com esse conhecimento, você pode fazer melhores pesquisas no mercado.
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