Se você tem conta no banco, provavelmente já ouviu falar de cheque especial ou teve curiosidade de saber como funciona esse recurso. Apesar de ser bastante comum e muito utilizado, muita gente ainda não sabe como funciona o cheque especial e não entende muito bem como essa que é aparentemente uma facilidade oferecida pelo banco, pode te deixar em uma situação financeira um tanto perigosa. Reunimos aqui algumas informações que podem te ajudar a entender como funciona o cheque especial e porque usá-lo nem sempre é a melhor opção:
O que é o cheque especial?
O cheque especial nada mais é do que uma espécie de empréstimo que o banco faz para você. Você tem um determinado dinheiro na conta e depois que usa esse dinheiro o banco te oferece um limite a mais para que você possa continuar gastando. Os juros e o valor oferecido no cheque especial variam de acordo com cada cliente e depende de questões como: score do Serasa, inadimplência, dinheiro aplicado no banco, entre outras.
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Como funciona o cheque especial?
Vamos supor que você tenha hoje R$3.000 na conta e de repente surgiu a necessidade de pagar algo que custa R$5000. No extrato do seu banco você pode ver que tem um limite pré-aprovado de R$4000. Ou seja, se você transferir R$5.000 para pagar uma dívida você vai usar R$2.000 do seu cheque especial. Esse dinheiro é o empréstimo que o banco te oferece sem que você precise passar por toda a burocracia, mas que tem contrapartidas como, por exemplo, os juros bem mais altos.
Por que é perigoso usar o cheque especial?
Apesar de ser uma alternativa simples, o cheque especial só pode ser uma escolha caso você use por um tempo muito limitado, como por exemplo 24 horas. Vamos supor que você vai receber o seu salário amanhã, mas hoje precisa pagar uma conta que vai consumir R$1000 do seu cheque especial. O empréstimo só irá durar até você repor o dinheiro na conta, ou seja, até o salário cair. Nesse caso você paga um dia apenas de juros e os custos acabam sendo bem baixos pelo empréstimo. Agora, caso você não tenha como pagar esse dinheiro de imediato, o cheque especial pode se tornar um grande vilão.
Como o cheque especial é um empréstimo feito pelo banco sem exigir garantias, os juros são bem altos. Se você continuar sem repor aquele dinheiro, os juros vão aumentando exponencialmente. Pode acontecer de você pegar R$500 para resolver algo simples e repente se ver com uma dívida muito maior que se torna uma bola de neve. Caso você precise de uma quantia mais alta de dinheiro e não saiba exatamente quando vai poder pagar essa dúvida, é melhor procurar outras alternativas mais viáveis.
Empréstimo ou Cheque Especial?
Isso depende de cada caso. Se você precisa pegar uma quantia pequena do cheque especial para completar uma compra de mercado sabendo que seu salário cairá em um ou dois dias, não será um grande problema. Se você fizer disso um hábito, pode ter um impacto no seu orçamento. Se você precisar de uma quantia mais alta e não souber quando vai poder repor o dinheiro na conta, um empréstimo pode ser uma solução melhor. Em um empréstimo as taxas de juros costumam ser menores e é possível se programar para pagar em parcelas, algo que não acontece com o cheque especial. Hoje em dia existem opções de empréstimo nas quais o dinheiro é liberado rapidamente e que podem ser mais vantajosas do que usar o cheque especial.
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